Доступность кредитования в России в последние годы привела к тому, что практически каждый дееспособный гражданин имеет кредит или даже несколько одновременно. Пока заемщик жив и надлежащим образом выплачивает долги кредитным организациям, никаких проблем не возникает. Что же происходит при внезапной смерти заемщика? Переходят ли долговые обязательства кому-то по наследству или списываются банком? Проанализируем данные вопросы.
Принятие наследства: прибыль или долговая яма
Гражданский кодекс закрепляет положение о том, что принятие наследства предполагает не только переход имущественных прав, но и обязательств наследодателя (ст. 1112 ГК). Исключение из наследственной массы составляют лишь права и обязанности, связанные непосредственно с личностью (например, выплата при потере кормильца и иные), а также права на компенсацию вреда (например, морального, жизни и здоровью). Следовательно, долговые обязательства входят в общий объем наследства и переходят наследникам вместе с имущественными правами.
На практике при открытии наследства довольно часто информации по кредитам нет, поскольку кредитные организации не спешат разыскивать должников в течение 6 месяцев после возникновения просрочки платежа, начисляя за это время штрафы и пени.
Если после принятия наследства кредиторы предъявляют требования по выплате кредита, оформленного умершим человеком, следует обратить внимание на следующие обстоятельства:
- сумма требований кредиторов не может превышать сумму полученного по наследству имущества;
- долговые обязательства переходят лишь при вступлении в наследство;
- при наследовании имущества несколькими наследниками, кредит наследодателя делится пропорционально между всеми наследниками в зависимости от суммы полученного имущества;
- при обеспечении кредита залогом имущества (автомобиль, дом и прочее) – при вступлении в наследство предмет залога может быть передан банку в целях погашения кредитных обязательств.
Кредитные организации вправе требовать выплату займа с любого из наследников по своему усмотрению либо со всех наследников одновременно, но в пределах полученной ими суммы.
Внимание! Отказ от вступления в наследство позволит избежать требований кредиторов, в случае если сумма кредита превышает стоимость наследуемого имущества.
Особенности перехода долгов по наследству
При принятии наследства необходимо обратить внимание на все мелочи и тонкости, поэтому рассмотрим некоторые особенности при принятии наследства, обремененного долгами.
Несовершеннолетние наследники
Несовершеннолетние в соответствии с законодательством не могут самостоятельно осуществлять свои права и обязанности, закрепленные гражданским законодательством, а, как следствие, не могут выступать полноправными участниками наследственных правоотношений. При этом непосредственно правами и обязанностями, перешедшими ребенку до 14 лет по наследству, распоряжаются его законные представители (родители или опекуны). Если несовершеннолетнему исполнилось 14 и более лет, то он распоряжается своими правами с согласия законных представителей (заявление о вступлении в наследство он подает лично).
Наследование долгов с поручительством
В случае если банк при выдаче займа в качестве обеспечения требовал привлечение поручителя, то при смерти заемщика вопрос привлечения поручителя решается банком. Как правило, при отсутствии просрочек и надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору заемщиком при жизни, а также наличии имущества достаточного для погашения задолженности в полном объеме кредитные организации не привлекают к исполнению поручителей.
Вместе с тем при наличии постоянных просрочек, а также вынесенного судебного решения о взыскании суммы кредита с поручителя, наследники к погашению задолженности не привлекаются. В случае если сумма по кредиту взыскана с поручителя, то при смерти заемщика к нему переходит право требования указанных средств с наследников.
Страховка как спасательный круг для наследников
При оформлении крупных денежных сумм в кредит, банки требуют обеспечение в виде страхования жизни. Для удобства своих клиентов и защиты интересов банка, выгодоприобретателем по таким договорам назначается кредитная организация, которая выдала заем. И с погашением кредита в случае смерти заемщика не возникает никаких проблем, так как банк обращается напрямую в страховую компанию и получает возмещение в счет погашения кредита, при этом денежные средства, оставшиеся сверх необходимой суммы, входят в наследственную массу.
В случае если договор страхования заключается заемщиком самостоятельно, то выгодоприобретателями по таким договорам назначаются наследники по закону. Как правило, о наличии подобных договоров никто, в том числе нотариус не знает. Поэтому получить возмещение в случае смерти наследники не могут по причине отсутствия информации о нем.
Погашение долгов, перешедших по наследству
Если наследники решили принять наследство, обремененное долговыми обязательствами, им следует помнить о следующих особенностях погашения таких кредитов:
- сумма задолженности определяется на день смерти наследодателя;
- штрафы и пени, образовавшиеся после смерти в результате просрочки по платежам, не подлежат возмещению наследниками;
- наследники обязаны выплачивать задолженность по кредитному договору на тех же условиях, на которых он был заключен между банком и наследодателем (банк не имеет право ухудшать положение наследников по займу, в том числе повышать процентную ставку).
Внимание! В случае требования процентов и штрафов наследникам следует защищать свои права в судебном порядке.
В заключение следует отметить, что жизнью близких и родственников следует интересоваться пока они живы, в этом случае вопросы о количестве кредитов, наличии договоров по страхованию жизни и другие не вызовут проблем. А при отсутствии данной информации с особой внимательностью следует отнестись к вступлению в наследство, если есть повод полагать, что наследодатель использовал заемные средства. Если сумма кредитной задолженности превышает имущественные права в наследуемой массе, то принятие наследства лишь займет время — в этом случае лучше от данных действий отказаться.
Долг в наследство: видео
https://youtu.be/j6D4dWwmWM0
